독일의 ‘어린이(청소년) 예금 계좌’에 관한 가장 궁금한 Q & A

독일에선 어린이와 청소년을 위한 당좌 예금 계좌를 구어체로 Taschengeldkonto, 즉 ‘용돈 계좌’라 부릅니다. 자녀들은 이 계좌를 통해 용돈을 자유롭게 사용할 수 있고, 어릴 때부터 책임감 있게 돈을 관리하는 방법을 배울 수 있습니다. 용돈 계좌는 건전한 재정 생활의 좋은 시작이며 거의 모든 독일 은행에서 제공됩니다. 독일의 부모들은 일반적으로 자녀가 12세가 되는 시점부터 이러한 용돈 계좌를 개설해 줍니다. 다음은 우리 자녀를 위한 첫 번째 용돈 계좌 개설에 관한 가장 궁금한 질문과 답변입니다.

용돈 계좌 Taschengeldkonto(Girokonten für Kinder)는 정확히 무엇인가요?

독일 대부분의 은행은 일반적으로 어린이를 위한 특별 당좌예금 계좌를 무료 수수료로 제공합니다. 기본적으로 이 계좌는 성인 당좌예금 계좌와 동일한 기능을 가지고 있습니다. 즉, 체크카드를 사용하여 해당 은행 ATM에서 돈을 인출, 이체, 입금하고 정기 이체를 설정할 수 있습니다.

자녀용 계좌와 일반 예금 계좌의 차이점은 무엇인가요?

자녀용 당좌 예금 계좌는 두 가지 측면에서 성인용 일반 계좌와 다릅니다.

첫째, 용돈 계좌는 초과 인출될 수 없으므로 부채가 발생할 수 없습니다. 이는 은행이 계좌에 충분한 자금이 있는 경우에만 결제를 승인한다는 것을 의미합니다. 많은 은행에서는 선불카드나 실제 신용카드도 제공합니다. 하지만 여기에서도 아이들은 선불카드가 연동된 계좌에 실제로 있는 금액만큼만 쓸 수 있습니다.

둘째, 계좌 기능은 부모가 제한할 수 있습니다. 이를 통해 자녀가 하루에 인출하거나 이체할 수 있는 금액을 부모가 자유롭게 결정할 수 있습니다. 물론 부모가 선택할 수 있는 옵션이 정확히 무엇인지는 해당 은행에 따라 다릅니다.

또한, 자녀용 용돈 계좌는 더 나은 조건으로 더 높은 이자율을 보장하며 계좌 관리 수수료 없음을 약속하는 경우가 많습니다.

용돈 계좌는 몇 살부터 개설할 수 있나요?

독일에서는 7세 이상인 경우 법정대리인(부모)의 동의를 받아 당좌예금을 직접 개설하고 일부 기능을 사용할 수 있습니다. 그러나 부모는 사전에 자녀를 위해 용돈 계좌를 자유롭게 개설할 수 있습니다. 이는 일반적으로 자녀의 출생 후 하루 만에 가능합니다. 은행에 자녀의 신원을 증명하려면 출생 증명서가 필요합니다.

일부 은행은 나이가 들수록 추가 기능을 도입합니다. 예를 들어 저축은행 Sparkassen에서는 어린이가 12세부터 온라인 뱅킹을 사용할 수 있습니다. 그러나 대부분의 은행에서는 어린 자녀들이 부모의 허락을 받은 경우에만 돈을 이체할 수 있습니다.

★ 아이들은 조부모님으로부터 받은 용돈을 자신의 계좌에 예금하고 싶어 합니다. 그러나 아이 스스로 이 작업을 수행하는 것은 어려울 수 있습니다. 이 경우, 자녀가 부모에게 돈을 주기만 하면 됩니다. 그런 다음 자녀의 계좌로 이체합니다. 자녀가 부모와 같은 은행에 계좌를 가지고 있다면 예상되는 번거로움을 피할 수 있습니다.

★ 자녀가 18세가 되면 용돈 계좌는 일반 예금계좌로 전환됩니다. 처음에는 계정이 무료 수수료로 남아 있는 경우가 많지만, 일반적으로 계정 관리 수수료나 관련 카드 비용이 즉시 인상되는 경우가 많습니다.

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용돈 계좌는 어떻게 개설할 수 있나요?

은행을 결정한 후에는 부모로서 관련 신청서를 디지털 또는 아날로그 방식으로 간단히 작성하고 서명할 수 있습니다. 또한 독일의 모든 계좌 개설 절차와 마찬가지로 우편 또는 영상 식별 절차를 통해 신원을 증명해야 합니다. 이는 출생증명서 Geburtsurkunde 로 아이의 신원을 증명할 수 있습니다. 부모가 이미 해당 은행의 고객이라면 추가 신원 증명 절차가 생략되는 경우가 많습니다.

자녀가 7세 이상이라면 자녀가 직접 계좌를 개설할 수 있습니다. 단, 부모가 별거 중이더라도 양 부모 모두 이에 동의해야 합니다. 이 규칙이 적용되지 않는 유일한 경우는 부모 중 한 명이 단독 양육권을 갖고 있는 경우입니다. 부모가 결혼하지 않은 경우에도 동의가 필요합니다.

★ 미성년 자녀가 취업하여 고용 계약을 맺은 경우에는 부모의 동의 없이 계좌를 개설할 수도 있습니다. 단, 이는 사전에 부모가 고용에 동의한 경우에만 적용됩니다.

용돈 계좌의 돈은 궁극적으로 누구의 것인가요?

자녀가 자신의 이름으로 계좌를 개설할 때 부모가 함께 있어야 하고 돈에 대한 통제권 역시 사실상 부모가 갖고 있는 경우에도 해당 돈은 자녀의 것입니다. 이는 부모가 실제로 의도한 것과 다른 곳에 자녀가 돈을 쓰는 경우에도 적용됩니다.

용돈 계좌를 개설하기에 가장 적절한 시기는 언제일까요?

아이 출생 시부터 부모는 어린이 및 청소년용 계좌를 자유롭게 개설할 수 있습니다. 처음에 계좌에 일정 금액만 저축하고 싶다면 금리가 높기 때문에 정기 예금 계좌와 같은 금융 상품이 더 합리적일 수 있습니다.

그러나 자녀가 지로 카드와 돈을 사용하는 방법을 천천히 배우기 위해 계좌를 사용하도록 하려면 자녀의 7번째 생일까지 기다리는 것이 더 합리적일 것입니다. 독일의 아이들은 12세가 되면 용돈 계좌를 갖는 경우가 많으며, 이체 및 인출 한도는 부모가 제한하는 경우가 일반적입니다.

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자녀가 카드 결제 시 어떤 문제가 발생할 수 있나요?

독일의 미성년자는 부채로부터 법적으로 보호됩니다. 따라서 일반적으로 쇼핑할 때 계좌에 초과 인출을 할 수 없습니다. 또한 계좌에 잔액이 부족할 경우 카드 결제가 자동 거부 됩니다.

단, 자녀가 전자자동이체(ELV)를 통해 결제하려는 경우 판매사는 계좌에 잔액이 얼마나 남아 있는지 확인하지 않습니다. 따라서 자녀가 온라인 쇼핑을 하고 판매업체가 돈을 받지 못해 채권 추심 편지를 보낼 수 있습니다.

★ 애초에 잔액이 없는 용돈 계좌의 경우, 지불이 전혀 이루어지지 않으므로 ‘전자자동이체 구매 계약’은 부모가 동의할 때까지 ‘무효’입니다. 이러한 경우, 채권 추심 편지가 도착하면 딜러에게 편지를 보내 아이의 나이를 알리고 구매에 동의하지 않는다는 점을 명확히 설명하는 것이 가장 좋습니다.

그러나 이 경우에도 은행에서 인출 금액을 반환할 때 부과되는 수수료는 피할 수 없습니다.

• 작성: 오이스타
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