은퇴 준비 몇 살때부터 해야할까요? – 성공적인 은퇴 준비를 위한 7가지 팁

젊은 사람들에게 은퇴는 나중의 일인 것만 같습니다. 그리고 지금처럼 열심히 일하면 은퇴시기의 삶도 큰 문제없을 것으로 막연히 기대를 가지기 마련입니다. 하지만 이미 국민 연금에만 우리의 은퇴 후 삶을 맡기기에는 위험요소가 너무 많은 것을 모두 알고 있습니다.

또 한가지 중요한 포인트는 독일에 살고 있는 우리는 언젠가 한국에 다시 돌아갈 수도 있다는 생각을 가지고 살아갑니다. 따라서 은퇴 후 준비에 있어서 한국에 사는 한국 사람들, 독일에 사는 독일 사람들에 비해서 소홀해 질 수 있습니다. 하지만 은퇴 준비를 열심히 한다면 나중에 한국에 돌아간다 해도 한국에서도 그 혜택을 누릴 수 있습니다.

연금 외에 우리가 준비할 수 있는 것은 무엇이고 언제부터 준비하는 것이 가장 좋을 지 알아보도록 하겠습니다.

은퇴 준비는 가능한 빨리

예상하셨겠지만, 은퇴 준비는 가능한 한 빨리 준비할 수록 좋습니다. 현재 통계적으로 연금에 들어간 후 평균적으로 여성은 22년, 남성은 17년 이상 연금을 받는 것으로 조사되었습니다. 그렇기 때문에 빨리 시작하면 적은 노력으로 큰 효과를 볼 수 있습니다.

예를 들어 20대 때에 월 55유로의 추가 연금을 들면, 67세 은퇴 후 월 200유로의 추가 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 40대 때에 시작하면 동일한 추가 연금을 받기 위해서 월 125유로를 내야 합니다. 따라서 일찍 시작해서 복리 효과를 통한 큰 효과를 기대할 수 있습니다.

국가 지원금 활용하기

계약자와 자녀를 위해서 연간 175유로와 자녀 수당 300유로(2008년 이후 출생)를 제공해주는 Riester-Rente(리스터 연금)을 통해서 노후 준비를 할 수 있습니다. 주택, 아파트를 구매 예정이거나 구매 했다면 주택 담보 대출을 상환할 수 있는 Wohn-Riester 계약을 추천합니다.

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기대 수명이 늘어난 것을 기억하세요

첫 문장에 적었지만 은퇴 후 여성은 평균 22년, 남성은 17년의 연금을 받는 생활을 합니다. 따라서 노후를 준비할 때 은퇴후에도 우리에게는 많은 시간이 남는 다는 것을 항상 기억해야 합니다. 은퇴 후 최소 17년 – 25년의 시간의 삶을 유지하고 살 수 있는 방법에 고민해야 합니다.

전문가의 조언이 필요합니다.

개인 연금, 퇴직 후 얼마가 필요할 지, 현재 상황에서 어떻게 준비할 지는 정해진 규칙이 없습니다. 전문가의 조언을 받아서 자신의 상황에 맞는 방법을 찾아 나가는 것이 가장 좋은 방법입니다.

가상 시뮬레이션, 나의 연금 생활을 상상해 보기

구체적으로 시뮬레이션을 해 본다면 상상보다 나의 노후가 준비되어 있지 않음을 느낄 수 있습니다. 월세를 내고 살고 있을까요? 나의 자가 주택에서 살고 있을까요, 아직도 주택 담보 대출이 남아 있을까요? 연금은 얼마를 받을까요? 연금 외 추가 수입이 있을까요? 추가 부동산을 통한 임대 수입이 있나요? 주식을 통한 배당금이 있을까요? 구체적인 계산을 통해서 나의 노후를 현실적으로 보는 것이 필요합니다.

투자의 위험성 인지

수입에서 기본 생활비를 제외한 후 투자, 저축 금액의 액수가 적다면 공격적인 주식 투자보다는 수익의 안전성에 더 중점을 두어야 합니다. 투자의 수익성, 안전성, 위험성을 발란스를 고려한 투자가 필요합니다.

장기 계획과 부동산 투자

미래의 연금을 계산하는 가장 쉬운 방법은 현재 나의 네토 월금에 67%를 구하는 것입니다. 즉 현재 나의 네토 월급이 3,500유로라면 , 나의 연금은 대략 2,345유로라고 예상하면 됩니다. 한 사람이 평생 일해서 은퇴했을 때 받는 금액이 2,345유로입니다. 근데 만약 작은 아파트를 2채를 소유하고 그 곳에서 나오는 임대 수익이 2,000유로라면 이미 한 사람의 평생 연금 액수와 맞먹는 액수가 나옵니다.

즉, 30년의 계획을 가지고 몇 년마다 작은 아파트를 구매한다는 현실적인 계획을 세운다면 충분히 실현 가능한 계획이 됩니다. 그리고 그 계획을 이루기 위해서는 소비 패턴과 수입을 올릴 수 있는 노력이 필요합니다. 구체적인 목표가 앞에 있다면 목표 달성을 위한 변화가 뒤따르게 됩니다. 하지만 구체적이고 현실적인 상황 분석을 통한 노후 준비를 하지 않는다면 나의 은퇴 후 시간은 뿌연 구름속에 가리워진 채 있을 것입니다.

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• 포스트 방크 피난츠 베라터팀 (Post Bank – Finanzberatung Team)
•  담당자: 실장 이용주
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