유럽중앙은행(EZB), 기준금리 2.25%로 7번째 연속 인하 – 독일 예금자들 자산 운용 재고 필요

물가 상승과 불확실한 금융시장 속에서 많은 독일인은 안전한 예금을 선호합니다. 하지만 지금 유럽에서는 저축만으로는 자산을 지키기조차 어려워지고 있습니다. 유럽중앙은행(EZB)의 기준금리 인하 기조가 지속되면서 독일을 비롯한 유럽 전역에서 예·적금 금리가 급격히 하락하고 있습니다. 그 여파는 개인 예·적금자들에게 고스란히 전달되고 있으며, 특히 보수적인 투자자들에겐 한층 더 힘든 시기로 접어들고 있다는 분석입니다.

기준금리 2.25%로 7번째 인하

유럽중앙은행은 2024년 6월 이후 벌써 7차례 연속으로 기준금리를 인하했습니다. 이로 인해 시중 은행들이 유럽중앙은행에 돈을 예치할 때 적용되는 예치금리는 2.25%로 낮아졌습니다. 이는 금융기관이 고객 예금을 받아도 별다른 수익을 내기 어려운 환경이 됐다는 의미이며, 결국 개인 고객이 받는 예금이율도 하향 조정될 수밖에 없습니다.

하루가 다르게 떨어지는 예금 이자율

요구불예금(자유 입출금 예금, Tagesgeld)의 이자율은 특히 큰 타격을 받고 있습니다. 독일 가격 비교 사이트 Verivox의 발표에 따르면, 2024년 3월 이후 평균 0.08%포인트씩 하락하고 있으며, 현재 평균 이자율은 1.4% 수준으로 떨어졌습니다. 이는 2012년 이후 최저치입니다. Verivox의 금융 전문가 올리버 마이어(Oliver Maier)는 “최근 몇 주 동안 단기 예금 이자율은 거의 제동 없이 하락세를 보이고 있다”며 “지난해 여름 이후 이런 낮은 수준은 없었다”고 경고했습니다.

장기 예금(적금, Festgeld)도 하락세

정기예금(Festgeld)도 마찬가지입니다. 다만 단기 예금만큼 급격하진 않지만, 2년 만기 기준 평균 금리는 2.11%로 2022년 12월 이후 최저치이며 계속해서 하락 중입니다. 마이어는 “금융기관들은 금리 흐름을 미리 반영해 상품 금리를 책정한다”며 “최근엔 금리 하락이 완만해질 것이라는 전망이 반영돼 급격한 하락세는 다소 완화됐다”고 설명했습니다.

지역 은행 금리는 더 낮다

특히 지역 은행들의 경우 상황이 더 심각합니다. 현재 슈파카세(Sparkasse)의 평균 금리는 0.48%, 폴크스방크(Volksbank)은 0.5% 수준으로, 1% 이상의 이율을 주는 곳은 전체의 약 12%에 불과합니다. 반면, 전국 단위의 상업은행 중 약 80%는 1% 이상의 이율을 제공하고 있습니다.

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금리 하락의 배경은 바로 유럽중앙은행의 완화적 통화 정책입니다. EZB는 유럽의 경기 회복과 인플레이션 완화를 위해 금리 인하 기조를 이어가고 있으며, 그로 인해 은행들이 중앙은행에 예치한 돈에 대해 받는 수익이 줄어듦에 따라 고객에게 줄 수 있는 이자 역시 줄이는 것입니다. 전문가들은 향후에도 낮은 금리 환경이 지속될 가능성이 높다고 보고 있습니다.

대안은? 투자 전략의 재정비 필요

현재와 같은 저금리 환경에서는 기존의 단순 예·적금 중심 자산관리 전략은 더 이상 유효하지 않다는 것이 전문가들의 지적입니다. 따라서 채권 또는 저위험 ETF(상장지수펀드) 등의 혼합형 자산 구성을 검토할 필요가 있다고 조언합니다. 특히 실질 수익률(인플레이션을 고려한 이자 수익)이 마이너스인 상황에서는 예금만으로는 자산가치를 보존할 수 없다는 점을 인식하고, 보다 적극적인 대응이 필요하다는 의견이 나오고 있습니다.

• 작성: Yun
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