독일에서 자녀 1명 대학까지 키우려면 얼마 들까?

양육비 부담 커지는 시대, 일찍 준비할수록 커지는 복리 효과

독일에서 자녀를 대학 졸업까지 키우는 데 얼마가 들까요? 물가와 주거비 상승으로 양육 부담이 커지는 가운데, 자녀의 장기 자산 형성을 돕기 위한 어린이 전용 적립·투자 상품에 대한 관심도 함께 높아지고 있습니다.

대학 졸업까지 약 25만 유로 필요

독일 연방통계청(Destatis) 자료를 바탕으로 한 분석에 따르면, 자녀 1인당 월평균 양육비는 약 950유로 수준입니다. 나이가 들수록 비용은 더 증가해 12~18세 청소년의 경우 월평균 약 1.180유로가 필요합니다. 18세까지의 기본 생활비만 계산해도 20만 유로를 넘습니다. 여기에 성인이 된 이후 운전면허 취득 비용 평균 약 3.400유로, 대학 학비와 주거·생활비 약 5만 유로를 모두 합하면, 자녀 한 명을 대학까지 교육하는 데 약 25만 유로가 소요될 수 있다는 계산이 나옵니다.

“독일에서 아이 키우기 어렵다” 55%

높은 양육비는 국민들의 인식에도 그대로 반영됐습니다. 독일 여론조사기관 인사(INSA)의 설문조사에서는 응답자의 55%가 “독일에서는 더 이상 아이를 키울 여유가 없다”는 의견에 동의했습니다. 이런 부담을 줄이기 위해, 부모가 일찍부터 체계적으로 준비할 수 있는 장기 적립 솔루션의 필요성도 커지고 있습니다.

핵심은 ‘언제 시작하느냐’ — 복리 효과

자녀의 미래 자산은 ‘얼마를 넣느냐’보다 ‘언제 시작하느냐’가 더 큰 차이를 만듭니다. 운용 기간이 길수록 복리(Zinseszins) 효과가 누적되기 때문입니다. Postbank Finanzberatung의 이용주 실장은 한국 교민 가정을 대상으로, 자녀를 위한 장기 적립 솔루션인 Zurich JuniorInvest를 통해 이 과정을 세금·비용까지 투명하게 설계할 수 있도록 돕고 있습니다.

Zurich JuniorInvest는 펀드연계형(fondsgebunden) 구조의 자녀 적립 상품입니다. 위험 성향과 적립 방식을 한 번 설정하면 이후에는 글로벌 펀드·ETF 포트폴리오로 자동 운용됩니다. 월 최소 적립금은 25유로 부터 시작할 수 있습니다.

글로벌 펀드·ETF로 분산 투자

적립금은 전 세계 주식·채권에 폭넓게 분산되는 펀드·ETF 포트폴리오로 운용됩니다. 대형주뿐 아니라 중견기업과 신흥국까지 포함하며, 투자 기간과 위험 성향에 따라 주식과 채권 비중이 조정됩니다.

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세금 장점 — 매년 과세되지 않습니다, 추가 50% 절세 효과

Zurich JuniorInvest의 핵심 강점은 세금 구조입니다. 일반 자녀 증권계좌(Kinderdepot)와 달리, 적립 기간 중 매년 자본소득세(Abgeltungsteuer)가 발생하지 않습니다 또한,  내부 펀드 전환·리밸런싱도 과세 없이 이루어집니다. 또한 계약을 12년 이상 유지하고 만 62세 이후 수령하면 수익의 절반만 과세되는 반소득법(Halbeinkünfteverfahren) 적용 등 추가 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

비용은 투명하게, 성년이 되면 자녀에게 이전

적립된 자산은 자녀가 만 18세가 되는 시점에 본인 명의로 이전되어, 이후에는 자녀가 직접 관리하거나 계약을 그대로 이어갈 수 있습니다. 보험 래퍼 특성상 성년 이후에도 비과세 장기 운용을 계속 이어갈 수 있다는 점이 단순 Depot 대비 또 하나의 장점입니다

이용주 실장 코멘트

“독일에서 자녀 한 명을 대학까지 키우는 데 약 25만 유로가 든다고 합니다. 부담이 큰 만큼, 어릴 때부터 장기적으로 적립하면 자본시장과 복리 효과를 통해 자녀의 미래 자산을 미리 준비할 수 있습니다.

• 작성: 이용주 실장 / 포스트방크 피난츠 베라터
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